ӨМІРДІ САҚТАНДЫРУДАН ҚАЛАЙ АҚША ТАБУҒА БОЛАДЫ

Өмірді тәуекелді сақтандыру өлімнен - яғни тәуекелден сақтандыруды білдіреді. Мұндай шарттарға жазатайым оқиғалар мен аурулардан сақтандыру, мүгедектік жағдайынан сақтандыру, өлімге әкелетін аурулар жағдайынан сақтандыру қосымша енгізілуі мүмкін. "Тәуекелді сақтандыру шарты белгілі бір мерзім ішінде қолданылады. Егер осы мерзім ішінде сақтандыру жағдайы орын алса, онда сақтанушы (пайда алушы) белгілі бір сақтандыру сомасын алады. Шарт бойынша жинақ жасалмайды. Егер сақтандыру жағдайы шартының қолданылу мерзімі ішінде орын алмаса, сақтандыру компаниясы ештеңе төлемейді және ақшаны қайтармайды. Сондықтан мұндай тәуекелді сақтандыру әрқашан жинақтаушы сақтандыруға қарағанда арзанырақ, өйткені сақтандыру сомасын төлеу сақтандыру тәуекелі басталған жағдайда ғана жүргізіледі. Және, әдетте, жарналардың мөлшері сақтандыру сомасының 2-5% - құрайды, бірақ өзгеруі мүмкін — бұл тәуекелдерге, жынысына, денсаулық жағдайына, сақтандырылушының жасына және т. б. байланысты", - деп түсіндіреді Халық-Life ӨСК Басқарма төрағасы Жанар Жұбаниязова.

 Егер бір қарағанда бірдей болып көрінетін инвестициялық және жинақтаушы өмірді сақтандыруды салыстыратын болсақ, онда белгілі бір айырмашылықтар бар – түбегейлі әртүрлі мақсаттар, шарттар, инвестициялық табыс, мемлекет сыйлықақысы және бастапқы капиталды алу мүмкіндігі.

 "Өмірді тәуекелді сақтандырудың (ӨТС) өмірді инвестициялық сақтандырудан (ӨИС) және өмірді жинақтаушы сақтандырудан (ӨЖС) айырмашылығы шарт жасалатын мерзім болып табылады. Егер өмірді тәуекелді сақтандыру негізінен бір жылға жасалса (сақтандыру компаниясы қысқа мерзімді бағдарламаларды, мысалы, демалысқа немесе жарысқа бару уақытына ұсынатын жағдайлар бар), онда өмірді жинақтаушы және инвестициялық сақтандыру ұзақ мерзімді өнім болып табылады, ал шарттар жылдар, тіпті ондаған жылдар бойы жасалуы мүмкін, - деп нақтылайды Нұрлыбек Толықбаев, NOMAD Life ӨСК Басқарма төрағасының орынбасары. - Өтеу шарттары-бұл тағы бір айырмашылық. Өмірді жинақтаушы және инвестициялық сақтандыру кезінде, тәуекелділіктен айырмашылығы, шарт мерзімі аяқталған кезде адаммен ештеңе болмаса да, төлем жасалады. Полистің қолданылу мерзімінің соңында сақтанушы барлық жинақталған қаражатты, кепілдендірілген кірісті және қосымша инвестициялық кірісті алады". 

Өмірді жинақтаушы сақтандыруда, әдетте, жылдық табыс мөлшерлемесі бірден белгіленеді және клиент өзінің немесе оның жақындарының шарттың қолданылу мерзімінің соңында не сақтандыру жағдайы іске асырылған кезде қандай соманы алатынын нақты біледі. "Инвестициялық сақтандыруда табыс мөлшерлемесі клиенттің жарналары байланыстырылған активтердің құнына байланысты. Классикалық мысал - шетел валютасы. Клиент сақтандыру өнімін шетел валютасының бағамына байланысты сатып алады. Мұндай өнімдердің кірістілігі әдетте банктік әріптестерге қарағанда жоғары. Табыстың тұрақты мөлшерлемесіне төлемнің түпкілікті сомасына бағамның өзгеруі де әсер етеді, ал девальвация жағдайында теңгедегі кірістілік пропорционалды түрде артады", - деп толықтырды Standard Life ӨСК Басқарма төрағасының орынбасары Алемжан Ақажанов.

Қанша ақша қажет 

Өмірді сақтандыру компанияларының өнімдері өте икемді.  Қаржыгерлер сіздің табысыңыз тұрақты болмаса да, оларды сатып алуды ұсынады. Сіз бір рет ақша сала аласыз (кейбір компаниялар 10 мың теңгеден бастап инвестиция шегін белгіледі) және біраз уақыттан кейін (сарапшылардың кеңесі бойынша ұзақ мерзімді таңдаған дұрыс) ақшаны жақсы пайдамен ала аласыз.  Сонымен қатар, өмірді сақтандыру жастарға (40 жасқа дейін) жарамды.

 "Өмірді тәуекелді сақтандыру жинақтаушы немесе инвестициялық сақтандыруға қарағанда арзанырақ болады деп бірден айтайын, өйткені сақтанушы енгізген сақтандыру сыйлықақысы сақтандыру шарты аяқталғаннан кейін қайтарылмайды. ӨТС ресімдеу кезінде ең төменгі сақтандыру сыйлықақысы (полис құны) жалпы сақтандыру сомасының 2-5% - ы шегінде ауытқиды, бірақ тәуекелдерге, жынысына, денсаулық жағдайына, сақтандырылушының жасына және т.б. байланысты өзгеруі мүмкін. Бұл ретте сақтандыру жағдайы кезінде, әсіресе қайғылы жағдайда төлем мөлшері полис құнынан он есе артық болуы мүмкін", - деп түсіндіреді NOMAD Life ӨСК Басқарма төрағасының орынбасары. 

ӨЖС құнын бағалау оңай: өмір сүру үшін алғыңыз келетін соманы сақтандыру бағдарламасының жылдар санына бөліңіз. Бағдар бағдарламаға енгізілген қосымша тәуекелдерге байланысты өзгеруі мүмкін (жынысы, жасы және т.б.). "Мұның бәрі адамның сақтандырылғысы келетін мөлшеріне, денсаулығы мен жасына байланысты жеке көрсеткіштеріне байланысты. Жинақтаушы және инвестициялық өнімдер болған жағдайда сақтандыру сомасы компанияның клиентке шарттың қолданылу мерзімінің соңында төлейтін сомасы болып табылады. Өмірді жинақтаушы сақтандыру шартын жасасу үшін айына 10 000 теңге мөлшерінде тұрақты жарналарды таңдау жеткілікті. Валюталық бағдарламаларды ресімдеу үшін 1000 АҚШ долларына баламалы теңге сомасын бір рет енгізу жеткілікті.  Егер сіз 10 жылға арналған бағдарламаны таңдасаңыз, онда сақтандыру ұйымдары жылына 4% есептей алады, сонымен қатар жыл сайын доллар бағамы бойынша соманы индекстей алады. Салыстыру үшін банктер осындай валюталық депозиттік бағдарламаларды жылдық 1% - бен ашады. Бұл тұрғыда сақтандыру өнімі 4 есе тиімдірек", - деп түсіндіреді Standard Life ӨСК Басқарма төрағасының орынбасары.

Жадынама 

Өмірді тәуекелді сақтандыру шартын (ӨТС) жасасу кезінде сақтандыру құны біржолғы төленеді.

 Өмірді жинақтаушы сақтандыруды (ӨЖС) ресімдеу кезінде жарналар біржолғы не мерзімді (ай сайынғы, тоқсандық, жартыжылдық немесе жыл сайынғы негізде) болуы мүмкін.

 Өмірді инвестициялық сақтандыру (ӨИС) кезінде жарнаны төлеу, әдетте, біржолғы болып табылады. 

Жеңілдіктер 

Өмірді сақтандыру бағдарламасының бір немесе басқа түрін таңдамас бұрын, шарттың барлық шарттарымен мұқият танысу қажет. Мүмкін болатын тәуекелдерді жеке шешетін және жабатын өнімді таңдаңыз.

"Өмірді жинақтаушы сақтандыру бағдарламалары бойынша салық салуға қатысты жеңілдіктер бар. Өкінішке орай, сақтандыру компанияларының көптеген клиенттері жинақтаушы сақтандыру полисін ресімдегендер жылына 320 АЕК сақтандыру сыйлықақысының лимиті шеңберінде жеке табыс салығы (ЖТС) бойынша шегерімдер ала алатынын білмейді. Бұл артықшылықты пайдалану үшін адам өзі жұмыс істейтін компанияның бухгалтериясына барып, шегерімге өтініш беруі керек. Осылайша, оның атаулы жалақысы 10% - ға жоғары болады", - деп қорытындылады ӨСК Басқарма төрағасы Халық-Life. 

Жадынама 

Салық жеңілдіктері, салық салынатын базаны сақтандыру сыйлықақыларының сомасына азайту мүмкіндігінің арқасында.

 Өмірді сақтандыру шартының қолданылу кезеңінде клиенттің жинақталуы қамауға алынбауы немесе өндіріп алынбауы тәрізді  заңды қорғалуы.

 Сақтандырудың қолданыстағы құпиясының арқасында сақтандыру сомасының мөлшері туралы мәліметтерді жариялылықтан қорғалады.  

Ашық дереккөздерден алынған сурет

Дереккөз: prodengi.kz